前言
开始以前，你需要知道本文所讨论的方案，想要规避的风险是：
- 人民币汇率长期/短期贬值
- 国内银行账户被限制转账/提现
- 国内银行爆雷
- 资金出境/外汇政策继续紧缩
- 中国个人外汇政策一些重要的时间节点：
- 1995年：停止使用 外汇券
- 2001年：中国加入世贸组织(WTO)， 承诺逐步放开外汇管制
- 2003年：开始允许个人持有外汇，但购买仍有严格限制，没有明确额度，需要提供各种证明审批
- 2006年：12月国家外汇管理局正式宣布,自2007年2月1日起，个人每年可兑换等值5万美元外汇的政策
- 2016年：加强了对个人购汇的监管,要求填写用途声明等，禁止直接电汇给券商
- 可以看到，个人真正有一定自由地的换取外汇的时间，从2007年至今（2024），不过短短17年
- 中国个人外汇政策一些重要的时间节点：
本文讨论的方案不能应对的风险：
- 通胀风险
- 需要一定的投资知识，本文不涉及
- 战争风险
- 参考俄乌战争，全世界金融业对俄罗斯公民账户的封锁和限制
适合人群：
- 人在国内，有一定存款，但想要规避以上提及的风险
- 有计划在一段时间内移民，资金想在准备阶段出海
不适合人群：
- 认为人民币汇率将长期上涨
- 未来国内有大额支出计划，例如购置房产等
- 超过300万人民币资产需要转移
声明：
美国降息在即，将来汇率如何，我也不知，本文只是分享一些个人想法，诸位风险自担。
方案讨论
针对上述风险，一般容易想到几种方案：
🔒 国内银行人民币存款/理财
这也是大部分人的选择，毕竟在A股传销P2P资金盘银行爆雷轮流收割的大环境下，你越理财，财越离你。
此方案无可厚非，不懂的情况下不瞎折腾是很好的理财方案了。
另外衰退时代，现金为王，此方案更是无可指摘。
我不会劝这部分人贸然去改变自己的方案，但是，我仍要给些建议：
- 如果你的资产，活期+定期「存款」超过50万。建议分多家银行存
- 因为单家银行 PBOC的存款保险上限是50万，即一家银行爆雷，央行可以托底你能拿回50万
- 切记今天没有任何「理财产品」是刚性兑付的，即银行暴雷，银行法律上也没有任何赔付的责任
- 区分理财和存款的方法很简单，看产品合同里，有没有「定期存款」这四个字，如果没有，一律属于「理财产品」
- 资金只建议存在11家银行，除此以外的银行最好少放或不放资金。
- 六大国有行：工农、中、建、交、邮储
- 五大股份行：招商、兴业、浦发、中信、民生
🔒 国内银行购买外币存款/理财
为了避免人民币的汇率贬值，我也见到一些朋友，在各自的银行兑换为美元后赚取利息。
这确实是一种方案，但是你要知道国内银行的外币存款：
- 有转出限制/限额
- 不在存款保护范围
- 可以被强制结汇
- 理论上
- 实例只见过以前微博有人求助说从海外转给父母的美元被强制换成人民币
🇭🇰 存在香港银行/理财/券商
今年最潮最in时尚单品，大家有用没用都爱赴港开个卡。
港卡好处确实很多，我也推荐你有条件就开几个。它的好处其他地方已经讲得够多，这里不再赘述，至于我会如何使用，详细的后面会讲。
这里就讲一些好处之外的地方：
- 国安法通过后，香港越来越安全，大家伙BIG BROTHER跨境保护你的资金很容易。
- 近日已经有些在香港券商炒股的朋友，受到税款补缴通知。 港资中资券商拉个清单太简单了。
- 虽然海外证券投资征税目前在国内无法可依，因为法律明确规定居民不得投资未经开放的境外项目，如果征税那就意味着变相承认居民境外资产的合法性了。
香港近年又荣升国际金融中心遗址， 故不推荐将大额资金长期存放在此地。
🌐 转移到海外银行
如果人目前在国内，可以合规地开到的银行账户只有那几个。 之后的章节会详细介绍。
讲一讲这些银行的通病吧：
- 存款保护只有最高12w美元左右
- 风控莫名其妙，直接关户寄支票，典型的就是ocbc
- 往其他国家/地区转账需要不菲的电汇费
- 换汇汇率一个比一个差
综上，我只会将这些银行，作为转移路径上的一环，而不会作为终点，存放大笔存款。
注意⚠️：
开卡近年已成显学，各种开卡走资云居民教程层出不穷，各种云上神仙，各显大能。
如果通过伪造证明强行开户，关户算是轻的，吃个CIFAS就得不偿失了 ，我是强烈建议不要这样做。
持有其他避险资产
💰 实体黄金
一直有“盛世古玩，乱世黄金 ”的说法。
并且，无论是近代的萨拉热窝围城战、俄乌战争， 还是津巴布韦、阿根廷、斯里兰卡的经济崩溃，
实际经验都表明，当地经济崩溃后，平民之间物资交易真正的硬通货只有两个：
美元和黄金。
但是我仍然强烈不建议（居住在中国的）普通人囤积、持有黄金避险。
战争？
虽然开头说过本文不期望规避战争风险，但是这里也稍微给担心战争风险的朋友说下，当你的居住地有战争风险时，首先应该做的是：逃。
而不是想着靠你囤积的物资、黄金、美元美滋滋地开启末世种田生活。
有战争风险时，一定要第一时间携带重要物品逃出危险地带，也许有顾虑（工作、房子等等），如果留下来，将来付出的代价绝对要超过你此时放弃不了的。 （可以回忆一下，如果在大瘟疫时代，封城的消息传出，而你选择留守）
黄金显然不便携，且：
- 如果逃往其他城市：
- 假设是乘坐公共交通，带着金砖，就算路上没被打劫，安检也过不了
- 假设自驾，一路顺利通过各种关卡，也没被打劫，你逃到安全的地区，黄金也作用不大
- 如果想要逃往其他国家，各国出入境都有严格的黄金检测和管控，反而会拖延你的时间，给你带来其他麻烦
- 况且你逃到安全的国家，黄金也作用不大
对冲人民币/法币普通贬值？
实体黄金作为避险资产的缺点，包括但不限于：
- 买卖差价大
- 线下门店，无论是是购买还是回收都有数不清的门道和坑
- 保存时可能的损耗
- 流动性非常差
- 风险和收益比很差
- 很容易被抄家
经济崩盘？
假如没有战争，也不期望它有良好的收益，只是一觉醒来，普普通通的经济崩了，那岂不是派上用场了？
经济好的时候，黄金回收的各方玩家都能各种割你，经济崩了，他们会突然变得有良心吗？
你说就想换点吃的用的，被坑也认，Fine ， 那也行吧。
🪙 虚拟货币
本文语境下，读者可能主要期待虚拟货币用于以下用途：
用来转移资金
用虚拟货币转移资金最大的缺点，可能是比较反直觉的，就是资金容量小，额度低。
如果既不认识已经持有大量虚拟货币的可信任的朋友，又没有其他渠道， 留给普通人的选择几乎只有一个： 交易所OTC。
这种方式买个几万块人民币的USDT， 反诈热线可能就要找上门了。 严重点的冻银行账户，冻数字货币交易所账户。
不是说额度就一定是几万块人民币，这个处于灰色地带，不可控因素太多，额度不透明，几千块可能就寄，几十万可能也没管你。
其他缺点：
- 购买过程，你需要给OTC商户提交各种隐私信息
- OTC商可能各种手段欺骗
- 近年已有判例，OTC涉及“非法买卖外汇罪”
- 假如有计划移民，资金来源非常重要，涉及到完税证明、资金来源证明各种材料，虚拟货币会模糊来源，需要的资料将会更多更复杂
用来对冲人民币/法币普通贬值
一般来说，认为持有虚拟货币作为避险资产的好处：
- 匿名
- 其实交易所里你的资料是直通晶哥，IP + 链上地址 + 个人信息，都是强绑定强监控
- 不走交易所的方法，门槛高，损耗大
- 便携，只需要实体或虚拟的助记词/私钥
- 便于存储，只需要实体或虚拟的助记词/私钥
- 大部分人还是喜欢存放在交易所，被随意冻结账户/交易所破产屡见不鲜
- 自行保存，最保险的方式，门槛较高，私钥保存不当/被盗也很常见
- 无需许可
- 除了BTC， 其他链都有标记并封锁地址的先例
- 保值/升值
- 如果是小白，觉得BTC会升值，完全可以去美股购买BTC相关的ETF，专业机构帮忙保管，券商大都比币圈交易所安全靠谱
- 如果单纯持有美元稳定币（USDT/USDC），出入金损耗很大，不如直接持有美元，放在安全的平台，还有利息收
如果在了解各种风险，并掌握一定相关知识的情况下，去持有一些虚拟货币，我觉得没什么不好，毕竟这是人类历史上第一次，用技术手段实现了私有财产神圣不可侵犯。
房产
房产是最典型的风险资产，这里为什么还提到呢，主要是想推荐一篇文章，供计划或者已经持有房产的朋友参考。
假设你：
- 保留现在的记忆
- 通晓过去和未来
- 掌握大量的金融知识和金融工
- 穿越回1993年（日本经济泡沫破裂后的第3年，今年是中国房价下跌的第几年?）
- 但必须在该年购买日本的房产
怎么做才能对冲资产贬值的风险？
答案是不能，你只能从几个差的选择中选择一个相对不那么差的。
我的方案
相信大家应该听说过近年流行起来的 「ABC 投资策略」， 即「Anything But China」。
只是本文不谈投资，只谈避险。ABC策略，我觉得同样适用于资产的避险方案。
但是前面讨论了那么多方案，港卡港行也不行，海外银行也不推荐，那么怎么办呢？
我的答案是海外券商—— 盈透证券（ IBKR )。
方案简述
方案：
国内资金通过海外银行中转，将大头资金转移/储存到盈透，主要持有美元。
国内银行只留应急资金（6~12个月生活费），平时消费主要使用境内收入（增量流动资金），或者使用海外银行附带的卡。
理由
安全性和优势
本文主要讨论的是避险，即安全是第一顺位，所以先看存款保护：
盈透证券有限公司受美国证券交易委员会授权，且是美国证券投资者保护公司（SIPC）的成员。
您托管在IBLLC的证券（或充当股票空头或期权持仓的保证金的现金余额）受证券投资者保护公司最高50万美元（现金额度25万美元）的保护，且根据盈透证券有限公司与伦敦劳埃德保险公司(Lloyd's of London)1的承销商协定的超SIPC赔额政策，证券账户还享有额外最高达3000万美元（现金额度90万美元）的保护，总限额为一亿五千万美元。
可以说它的安全性超过绝大部分普通银行。确认了安全问题，我们再来看其他的主要好处：
- 大陆身份远程可开
- 利息，超过1w美元的现金部分， 5%的利息
- 每月第一笔出金免费
- 出金和入金支持世界上绝大部分主流国家当地的免费 「本地支付网络 Local Payment Networks 」，比如：
- 欧元区的SEPA
- 英镑的FPS
- 港币的FPS（转数快）
- 美元的ACH
- 点差Spread 极小，以及最优的外汇汇率
你可能会说：”我又不炒股，也不炒外汇，只是想把钱存在安全的地方，吃一些安全的利息，这些对我有什么用呢？“
假如你是一个有计划移民的人
这意味着：
- 在你的备润而未润的阶段：
- 可以先行在海外有一个安全的资金去处
- 可以提前使用自己每年5w美元的购汇额度，此额度不可累积，每年清零，不用就会被浪费掉
- 假设准备阶段为两年，这可以在完全合法便利的额度内，先出去10w美金，人未动，钱已远
- 如果你计划留学，将来需要汇学费给学校，则可以免电汇费 以 最优汇率 换取当地货币汇款给学校
- 到达目的国家后，求求放弃你的银联卡ATM取现吧，ibkr 同样可以免电汇费、以最优汇率换当地货币，以当地快捷免费的银行通道，出金到你当地的银行账户， 还没有额度限制
- ibkr的月结单完全可以作为完备的资金证明来源（英文）
- 在你成为目的国家的税务居民之前（180天到数年不等），他们不会征收你ibkr账户中的资本利得税
- 许多国家对于新移民的海外收入部分（成为税务居民之后），一般会有一段时间的免税期，只要不将得利汇入本国，则不征税
假如你并无移民计划
这个方案除了可以帮你规避前面提到的所有风险，还可以：
- 强大的存款保险，并有高于国内银行的利息
- 如果不想持有美元，可以用很好的汇率兑换持有离岸人民币
💱 购汇和资金出境
境内人民币不允许直接汇出境外，所以必须先在国内银行购汇，换成其他货币后汇出。
应该换什么货币？
无论你想要最终持有什么币种，第一步的购汇，只推荐你的中转银行所在地，或者说中转银行支持的 「本地支付网络 Local Payment Networks 」支持的币种。
比如你要经过一家英国银行转到IBKR， 那么你应该在国内购汇时选择「英镑£」，用SWIFT「电汇」到英国银行， 然后英国银行使用「FPS」通道转账到IBKR。
如果你要经香港银行中转，那么在国内应该购买「港币」汇出。
其他国家的银行同理。
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这样做的好处：
- 只需要一次「电汇」，避免了中转行到IBKR的二次电汇费
- 使用目标行的当地货币，可以尽量少经过「中间行」
- 众所周知，电汇时可能要经过多个中间行，每经过一个中间行，就会收取一次费用
一年到底可以出去多少钱？
我们通常说的5 万美元外汇额度，是一个「便利额度」，并不是说每年购汇一定不能超过此额度，而是超过这个额度，需要提供一些证明去特别申请。
提醒一下这里说的额度限制，其实只是「购汇额度」，「汇出」并没有5w美元的额度限制。
也就是说，你可以连续几年用完购汇额度，然后一次全部汇出， 但是不建议这样操作。
我们这里姑且认为，购汇额度 ≈ 汇出额度。
在不特别申请的情况下，每年换出去65w人民币还是比较容易的：
- 银行直接购汇额度：5w USD ≈ 35w CNY
- 熊猫速汇特别额度：30w CNY （原理是对敲）
其他对敲方案，此处不讨论。
汇款方案
前面提到了熊猫速汇， 但是它单笔限额3000美元，每笔手续费80块人民币。
假如换满30w 人民币额度，手续费要： （300000/21000） * 80 ≈ 1200 CNY， 比电汇费还贵一倍，还是挺疼的。
所以如果你的钱如果不是特别多，也不是特别急的情况，不需要一上来就用这个方式叠满额度，用银行额度先慢慢搬就可以。
目前汇出境外，有几种免电汇费的方案：
- HSBC CN 卓越及以上汇款到 HSBC 全球各地区
- 境内中行汇款到中银香港
- 兴业银行最近一直有免电汇费的活动，似乎24年底结束
- 注意可能被收取中转行费用
这里最推荐第三种，理由：
- 兴业的活动没有限定目标行，可以汇到任何方便/喜欢的银行
- 兴业的「寰宇人生借记卡」可以较优的汇率购汇
- 汇丰购汇的汇率出名的差，而且HSBC CN的卓越也不是谁都能达到标准
- 中行境内支行可能卡你汇出， 香港支行可能卡你开户
Tips
可能可以帮你省下许多钱的Tips：
- 购汇可以多次，在每次汇率比较好的时候购入，积攒到一定数量，一起汇出，理由：
- 节省电汇费
- 平均汇率
- 节省汇出的次数额度
- 每人每年汇出千万不要超过4次，虽然这个没有明文规定，但超过了会特别麻烦，可能会再也无法汇款
- 购汇的时候，申报理由最好填写「私人旅游 」，别给银行找麻烦，银行也懒得找你麻烦
- 所有银行都忌讳的行为：
- 频繁大额，快进快出
- 大额经过中转行，我的建议是最少留存一周再转走
- 频繁非同名进出转账
- 频繁大额，快进快出
- IBKR也推出了付款功能，相当于给你颁发了一张可以消费的Debit Card，但是最好不要频繁使用，很容易关户的
- IBKR只兑换外汇，不交易的话，容易关户
💳 境内生活消费
境内生活建议优先消费境内的增量/存量资金。
假如境内无增量的收入，又不想动用应急资金，又转出去了大部分资金，平时的生活开支怎么办呢？
卡种知识
首先普及一下基本的卡种知识：
| 卡种 | 说明 |
|---|---|
| 提款卡 Cash Card | 只能用于ATM取款，无消费功能，ATM取款不占用外汇汇入的额度 |
| 借记卡 Debit Card | 可用于消费，一般也可ATM取款，一般消费时，会优先消耗账户中支持的相同币种，故可以避免货币转换费，和银行换汇的汇损 |
| 信用卡 Credit Card | 有信用额度，可积累信用，除了大陆的全币种信用卡，绝大多数信用卡刷外币，除了汇损，都会收取货币转换费 |
具体方案
本文后面会还介绍一些海外银行，虽然他们大都有卡，但是由于汇率/费用等原因都不太推荐主力使用，但可以备用。
国内消费我的主力卡是香港卡，分别介绍一些情况：
消费人民币
假如消费人民币，以下方式推荐程度依次下降：
- 目前最强的是HSBC的Pulse信用卡，没有之一
- 人民币/港币双币种，意味着可以避开货币转换费和坑人的汇率
- 叠加各种活动，最高可以达到10+%的返现
- 缺点是不能绑支付宝和微信，Apple Pay/美团/淘宝/滴滴都没什么问题
- HSBC降低了门槛，账户1w HKD以上基本就能获批
- HSBC Red 信用卡
- 港币单币卡，意味着消费人民币有将近2%的货币转换费 + 汇损
- 好处是能绑支付宝和微信，并且能达到4%左右的返现，基本打平货币转换费 + 汇损
- 支持人民币的各种借记卡
- 先在账户中兑换好人民币
- 华美的银联卡
- 提款卡提现金：
- 现金消费
- 现金存入国内银行后消费
- 外汇汇入境内，再兑换人民币
- 不到万不得已，绝对不建议
- 大陆不光购汇有限制，外汇转入也有额度限制，同样是5w美元
- 一个冷知识：离岸人民币不能直接汇入境内
- 券商不能直接汇到国内银行，离岸人民币也不能直接汇到国内银行，汇入再换人民币要被剥几层皮
- 国内银行收到外汇可能会让你提供各种证明，可能需要线下去提交办理，不然冻结/退回
线上订阅服务付款，需要付其他货币
这个时候其实有些服务港卡不太灵的， 比如ChatGPT的会员等。
以下方式推荐程度依次下降，注意需要先在账户中，兑换需要消费的币种，不然会有转换费：
- Wise
- 海外银行借记卡
- 香港借记卡
上面提到借记卡消费时，都最好先行在账户内兑换好目标货币，这时候IBKR就又派上用处了：
由于银行兑换外币的汇率都不太好，IBKR的汇率很好，每月第一笔出金免电汇费，这意味着，你可以每个月以很好的汇率兑换一定数量的外币，免费汇到自己的银行账户，用来消费。
如果都是小额的外币消费，还是优先用Wise吧，IBKR外汇虽然汇率最好，但是每笔兑换也要收取佣金，免费汇出的额度可以留着以备不时之需。
🏦 境外银行概览
众所周知，境内银行不可直接电汇到券商。 甚至汇款到一些境外银行也被限制（比如到华美/华美velo）。
所以一定需要境外银行来中转，这时候境外银行账户就派上用场了。
我最开始的想法是，银行账户这东西，在精不在多，够用就行。
但是随着个人需求的变化以及时间的推移，期间不断眼睁睁地看着各种不错的银行/服务不再接受新用户，真正是「早申早享受，晚申干着急」。
如果把资金转移 （走资）当作一款游戏来玩， 那么各种账户就是一个个功能不同的道具，很多还是限量限时的道具，你玩游戏的时候会嫌道具多吗？
许多玩卡的玩家们，把云开户，得到各种特殊卡面的卡片，当成了现实世界的昆特牌搜集游戏（
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香港若干银行
赴港开卡的攻略很多很好很详细，大家随便搜下就好。
我的建议：
- 「 HSBC HK」必办，其他看自身情况，有条件的可以国资商业银行（招商永隆）、国有银行（中银香港、工银亚洲）、外资银行、 虚拟银行再各备一个。
无需出境办理HSBC香港账户的方法：
- 先通过「雇员计划」或者存 50万人民币，开通「HSBC CN」卓越资格，然后要求RM给你开通香港的账户
- 线上开「HSBC Expat 」（离岸泽西岛账户）， 存5w英镑 ，然后要求RM给你开通香港的账户
Tips ：
- 50万人民币资金的占用，开通前可以谈的，有朋友谈下来只需要在账户里存几个月，之后取走也可以保持卓越资格
- 这50万人民币，不一定非要是存款，购买股票债券也算，可以提高一些资金使用效率
- 「一地卓越，全球卓越」，存款存在HSBC HK也可以维持卓越资格（HK的要求是等值100万港币）
- 就算达不到卓越标准，赴港开通「HSBC One」影响也不大
- 珍惜自己的账户， 这里只推荐开通「HSBC HK」， 其他地区的账户没特殊需求别折腾了， 小心「一地关户，全球关户」
海外银行概览
这里仅列出：
- 支持中国大陆身份
- 远程/线上开户
- 无需中介
的银行。
特殊的HSBC， 或者其他更小的野鸡账户这里不列出。
| 银行 | 地区 | 推荐货币 | 本地支付网络 | 存款保护 | 卡片 | 备注 | 推荐指数 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| iFAST 奕丰环球 | 🇬🇧 | 英镑 | FPS | £85,000 | 无 | - 2024年2月支持了FPS - 无最低存款要求，无转账限额- 可接送各种资金- 注意iFAST Global ETF Bank 是假的 | 🌟🌟🌟🌟 |
| Wise | 🇬🇧 | 英镑/欧元 | 多种 | 据称不同于传统银行，不会借出存款，所以不存在不能兑付的问题，也不需要存款保护 | - 虚拟借记卡 - 大陆户无实体卡 | - 向支付宝转账，立即到帐- 提供10个国家的虚拟银行账号用于收款- 新开账户美元账户不能ACH- 不能直接从境内银行汇款/激活 | 🌟🌟🌟 |
| East West Bank 华美银行 | 🇺🇸 | 美元 | ACH /Zelle | $ 250,000 | - 实体Visa借记卡- 信用卡- 实体借记银联卡 | - 和被薅烂的华美 velo不一样- 要求最低存款1500美刀，不足扣5美刀每月- 很多国内银行，不允许汇到华美- 不要 ITIN 等 | 🌟🌟🌟 |
| Dukascopy杜高斯贝 | 🇨🇭 | 欧元 | SEPA | CHF 100，000 | Visa 借记卡 （虚拟+实体，均有月费） | - 总存款不能超过5w美金，需要联系客服提额- 季度资金转移限额只有4k 美金，提额需要联系客户提交收入证明 | 🌟🌟🌟 |
| Swissquote 瑞讯 | 🇨🇭 | 欧元 | SEPA | CHF 100，000 | - 实体借记卡- 信用卡 | - 严格说算是外汇平台带了个银行账户- 最低入金1000美金，不活跃每月收取10 美金管理费，需要经常交易- 什么钱都收，只要汇进去就收，币圈交易所的大额也收- 钱进去不卡你，出的时候各种限制- 一些银行不接受它的转账- 它很忌讳客户跟美国账户有联系 | 🌟🌟 |
| OCBC 华侨银行 | 🇸🇬 | 新加坡元 | 无 | S$ 100，000 外币存款、双币投资、结构性存款及其他投资产品均不受保。 | Visa 借记卡 （虚拟+实体） | - 超级喜欢寄信，什么都要往住所寄信- 风控很迷，很容易关户，一旦关户新加坡六大本地银行都会把你拉黑- 搭配长桥新加坡还算能用- 半年内入金 1000 新币- SSA 账户日均存款小于 2 万新币，每月 10 新币服务费，- 实体卡需要开通360 Account ，最低初始存款为 1000 新币- 长时间余额为0，会被关户 | 🌟🌟 |
| 🇨🇭 | 🚫 | 🚫 | 🚫 | 🚫 | - 2024 年6 月12 日破产 | 🚫 | |
| 若干格鲁吉亚银行 | 🇬🇪 | 🚫 | 🚫 | 🚫 | 🚫 | - 基本跟他们有交集的银行账户，就等着关户吧 | 🚫 |
| 美国其他银行 | 🇺🇸 | 🚫 | 🚫 | 🚫 | 🚫 | - 除了华美和HSBC US， 基本都需要ITTN， 不光付出较多成本和精力，还有税收等问题，不建议无特殊需求的人去折腾 | 🚫 |
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